¿Necesita realmente refinanciar sus préstamos hipotecarios?
Empresarios: dejemos de hablar por un momento de las operaciones comerciales y empecemos a hablar de asuntos más personales: Sus préstamos hipotecarios.
Soy un gran creyente de que para tener un impacto, los empresarios necesitan ser inteligentes en dos aspectos principales de su vida: Su vida empresarial y su vida personal. En cuanto a la vida personal, uno de los aspectos más importantes que hay que tener en cuenta son las finanzas personales.
En este artículo, nos centramos en un aspecto de sus finanzas personales, el de los préstamos para la vivienda.
La idea de pedir un préstamo es conseguir lo máximo con el menor coste posible. Cuando se toma un préstamo para la vivienda, es posible que se quiera obtener un plazo de pago más largo con tipos de interés más bajos.
La razón es bastante sencilla: un plazo más largo significa un importe de reembolso mensual del préstamo más bajo; unos tipos de interés más bajos significan un pago de intereses mensual más bajo. Es estupendo si puedes conseguir ambas cosas, pero en cualquier caso, reducir tus gastos mensuales es siempre una gran idea, ya que mantiene tu flujo de caja saludable.
Pero, ¿qué ocurre si ya ha contratado un préstamo hipotecario y acaba de descubrir que hay una forma de reducir la cuota mensual de la hipoteca, el pago del tipo de interés mensual Y el periodo de la hipoteca? No sólo se pueden reducir los gastos mensuales del préstamo hipotecario, sino que también se pueden ahorrar años de pago del préstamo al reducir el periodo de la hipoteca. Debería ser el empeño de todos mejorar los ingresos y reducir los gastos, ¿verdad?
Bueno, hay una manera.
Refinanciación de préstamos hipotecarios
En materia de hipotecas, a menudo se oye hablar de «refinanciación». ¿Pero qué significa exactamente? En pocas palabras, la refinanciación -en general- significa que se sustituye la obligación de deuda existente por otra obligación de deuda en condiciones diferentes.
La refinanciación de los préstamos hipotecarios significa que usted sustituye su actual préstamo hipotecario por un nuevo acuerdo de préstamo hipotecario en condiciones diferentes y más ventajosas.
Estas son algunas de las razones típicas por las que podría querer refinanciar los préstamos hipotecarios: Disminuir el pago de los intereses mensuales, reducir el importe de la amortización mensual del préstamo, modificar los riesgos (por ejemplo, pasar de un préstamo de tipo variable a uno de tipo fijo), liberar efectivo para renovar, liberar efectivo para pagar sus otras deudas, etc.
Pero la pregunta es: ¿realmente necesita refinanciar sus préstamos hipotecarios? Para responder a la pregunta, a continuación se exponen algunas cuestiones sobre la refinanciación de los préstamos hipotecarios que debe conocer.
1. ¿Por qué está refinanciando en primer lugar?
Antes de decidirse por algo, es necesario comprender la refinanciación de la hipoteca. Es necesario acabar con algunos mitos y conceptos erróneos para que la refinanciación se realice por las razones correctas. De lo contrario, podría acabar generando costes y esfuerzos innecesarios.
Hágase esta pregunta: ¿Por qué necesita refinanciar su hipoteca?
2. Esfuerzo frente a beneficios
Al igual que la mayoría de las solicitudes de préstamos, la refinanciación requiere que prepare y envíe papeleo, y mucho. Dicho esto, tienes que decidir si el ahorro que puedes conseguir mediante la refinanciación merece la pena por los costes y el esfuerzo. En otras palabras, ¿cuál es la rentabilidad de su esfuerzo?
Ahorrar, por ejemplo, un 3% del valor de la vivienda mediante la refinanciación puede no merecer la pena pasar por el aro, pero recortar 10 años de la hipoteca y ahorrar decenas de miles de dólares son buenas razones para hacerlo.
3. ¿Durante cuánto tiempo será propietario de su vivienda?
Es una pregunta difícil de responder, pero para decidir si la refinanciación es para ti o no, tienes que ser capaz de, al menos, estimar la duración de tu vivienda.
Si se tiene en cuenta el factor de retorno de la inversión, se puede calcular la cantidad que se ahorra mediante la refinanciación y ver si tiene sentido refinanciar. He aquí un ejemplo:
Supongamos que consigues ahorrar 150 dólares al mes mediante la refinanciación. Los costes de cierre del nuevo préstamo son de 3.600 $. Entonces, necesitas 24 meses (3.600 $/150 $) para recuperar los costes.
La siguiente pregunta con ese escenario es: ¿Seguirá siendo el propietario de su casa durante al menos 24 meses para que su esfuerzo de refinanciación merezca la pena? Si no es así, tal vez le convenga seguir con su hipoteca actual.
Para llevar
La refinanciación no es para todo el mundo. Debe ser una decisión bien pensada, ya que puede alterar el panorama de sus finanzas personales.
Tenga en cuenta el papeleo y los costes que conlleva la concesión de un nuevo préstamo, y reflexione sobre si merece la pena el esfuerzo y el riesgo. Si la refinanciación no tiene un gran impacto en su cuenta de resultados y/o en su plan financiero personal, personalmente no veo ninguna razón por la que deba refinanciar sus préstamos hipotecarios.
Por otro lado, si calculas muy bien la forma de refinanciar el préstamo hipotecario, puedes ahorrar miles de dólares.
Pero no se fíe de mi palabra, ya que no soy un experto en este campo. Te recomiendo que hables con agentes y expertos de confianza para que te guíen por el turbio camino de la refinanciación de préstamos hipotecarios.
El banco con el que tienes relación desde hace tiempo puede ser un buen punto de partida. No obstante, ten en cuenta que tu banco puede facilitarte las cosas, pero puede que no te ofrezca el mejor ahorro mensual.
Así que, ahí lo tienes: ¡buena suerte en tu esfuerzo de refinanciación!